Cómo construir su crédito desde cero

Aplique Para Una Tarjeta De Crédito

La forma más fácil y accesible de construir su crédito desde cero es aplicar para una tarjeta de crédito de inicio. Aunque la mayoría de los prestamistas de tarjetas de crédito le exigirán que usted tenga algún historial de crédito antes de aplicar, hay un par de opciones diferentes para que usted pueda aprovechar.

Tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito personal diseñada para personas que buscan construir o reconstruir su crédito. Este tipo de tarjetas son similares a las tarjetas de crédito tradicionales en muchos aspectos. Sin embargo, la principal diferencia es que requieren un depósito de seguridad reembolsable que se utiliza como garantía hasta que se cierra la cuenta.

Algunos prestamistas exigen que se haga un depósito cuando se solicita, pero otros pueden esperar hasta que se apruebe. El depósito mínimo puede variar dependiendo del prestamista, pero el depósito mínimo suele ser de unos 200 o 300 dólares. Si lo aprueban, el depósito servirá como límite de gasto para el mes. Por ejemplo, si hace un depósito de 500 dólares, el límite de la tarjeta será de 500 dólares. Si el saldo se paga en su totalidad al final del mes, puedes hacer otro depósito para utilizarlo durante el mes. Sin embargo, si el saldo no se paga en su totalidad, se añadirán intereses en función de la tasa de porcentaje anual de la tarjeta.

Aparte del depósito, las tarjetas aseguradas actúan como las tarjetas de crédito normales. La información sobre su cuenta, como el historial de pagos, se comunicará a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Si utiliza una tarjeta de crédito asegurada de forma responsable, es decir, pagando el saldo completo cada mes y manteniéndose por debajo del límite, debería ver aumentar su puntuación de crédito en un año.

Una tarjeta de crédito asegurada no está hecha para ser una solución a largo plazo. Una vez que usted haya construido su historial de crédito, puede que quiera obtener una tarjeta no asegurada que viene con muchos más beneficios.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Si eres un estudiante universitario que busca establecer un crédito, una tarjeta de crédito para estudiantes puede ser la mejor opción para ti. Sin embargo, no todos los estudiantes universitarios pueden solicitar este tipo de tarjetas. Por ejemplo, si eres menor de 21 años, deberás demostrar que tienes ingresos constantes para realizar los pagos, utilizar un cofirmante o añadir a uno de tus padres como usuario autorizado.

Las tarjetas de crédito para estudiantes son comparables a las tarjetas de crédito normales en lo que respecta a la creación de crédito. Si utilizas una tarjeta de estudiante de forma responsable realizando los pagos a tiempo, se refleja positivamente en tu informe de crédito.

Sin embargo, hay algunas diferencias sutiles. Aquí están algunas cosas que hay que tener en cuenta cuando se piensa aplicar una tarjeta de crédito para estudiantes:

• Límite de crédito más bajo: Como lo más probable es que los estudiantes sean nuevos en el mundo del crédito y el proveedor no sepa si puedes devolver el saldo, estas tarjetas suelen tener límites de crédito más bajos que las tarjetas de crédito normales.
• Las recompensas pueden ser una opción: Dependiendo de la tarjeta que solicites, pueden ofrecerse recompensas como la devolución de dinero en ciertas compras.
• La mayoría de las tarjetas para estudiantes no están aseguradas: Como se ha mencionado anteriormente, hay tarjetas de crédito garantizadas y no garantizadas. Aunque puedes encontrar tarjetas aseguradas para estudiantes, la mayoría no son aseguradas, lo que significa que no requieren un depósito.
• La TAE media es similar a la media nacional: Según CreditCards.com, la TAE media de una tarjeta de estudiante es de aproximadamente el 16%.

Una tarjeta de crédito para estudiantes puede ser un buen punto de inicio para que los universitarios construyan su crédito. Sin embargo, asegúrate de buscar la mejor opción disponible para ti.

Tarjetas de crédito para tiendas

Puede que usted recuerde haber comprado en tiendas como Target, Walmart o Best Buy y que la persona en la caja registradora le haya ofrecido comprar una tarjeta de crédito: esas son las tarjetas de crédito para tiendas.

Las tarjetas de crédito para tiendas funcionan como las tarjetas de crédito tradicionales, en las que usted realiza compras y paga el saldo más tarde con posibles intereses. Las tarjetas de crédito para tiendas pueden ser otra buena forma de establecer un historial de crédito. Al igual que una tarjeta de crédito de un banco, su información se comunicará a las tres principales agencias de crédito. Sin embargo, los requisitos y el proceso de aprobación pueden ser menos estrictos y, a menudo, es posible que le aprueben en el momento. Si solicita una tarjeta de crédito para tienda, es importante que maneje la cuenta de forma responsable para ayudar a aumentar su puntuación de crédito.

Si esta es una opción que desea seguir, es importante entender que hay dos tipos diferentes de tarjetas de crédito para tiendas:

• Tarjetas de ciclo cerrado para tiendas: Estas tarjetas sólo son aceptadas por el negocio o las tiendas asociadas al negocio. Una de las ventajas de las tarjetas de ciclo cerrado es que no suelen tener cargos.
• Tarjetas de ciclo abierto para tiendas: Estas tarjetas ofrecen más libertad y se describen como tarjetas de uso general con el logotipo de American Express, Discover, MasterCard o Visa. Por lo general, puede utilizar las tarjetas de ciclo abierto en todos los lugares donde se aceptan las marcas mencionadas. Sin embargo, es más probable que estos tipos de tarjetas incluyan cargos.

Aunque el uso responsable de las tarjetas para tiendas puede ayudar a construir su historial de crédito, hay algunos aspectos desfavorables que pueden alejar a los potenciales usuarios.

• Tasas de interés más altas: Las tarjetas de crédito para tiendas suelen tener unos intereses exorbitantes. Según el Informe sobre el panorama de las tarjetas de crédito de WalletHub, la tasa de interés medio de las tarjetas de crédito para tiendas es de aproximadamente el 24%. Sin embargo, si se compara con las tarjetas de crédito aseguradas, la diferencia es de aproximadamente un 7%.
• Límites de crédito más bajos: El límite de crédito por mes es generalmente más bajo en las tarjetas para tienda en comparación con las tarjetas aseguradas de un prestamista como un banco.
• Recompensas limitadas: Aunque las tarjetas para tiendas pueden ofrecer recompensas como la devolución de dinero, las opciones son limitadas en comparación con una tarjeta tradicional.

Sea Un Usuario Autorizado

Si usted tiene dificultades para que le aprueben las tarjetas de crédito o esa no es una vía que desee seguir, convertirse en un usuario autorizado puede ser una buena manera de empezar a crear crédito. Para convertirse en usuario autorizado, tendrá que pedir a un familiar o a su pareja que le añada a su cuenta de tarjeta de crédito. Debido a que está tratando de construir su historial de crédito, es importante que se lo pida a alguien que sepa que tiene un largo historial de pago de sus facturas a tiempo.

Una vez que lo hayan añadido como usuario autorizado, la información de esa cuenta podrá ser compartida con las tres principales agencias de crédito, y así podrá empezar a construir su crédito. Además, recibirá una tarjeta de crédito a su nombre, pero el propietario de la cuenta es responsable de realizar los pagos. Al ser un usuario autorizado, usted tiene el deber no escrito de utilizar la tarjeta de forma responsable. Si hace grandes compras que el propietario de la cuenta tendrá dificultades para devolver a final de mes, puede acabar afectando negativamente a la calificación de crédito de ambos.

Dependiendo del proveedor de la tarjeta, las pólizas de los usuarios autorizados pueden variar. Por lo tanto, antes de seguir adelante con la idea de convertirse en un usuario autorizado, debe comprobar con el proveedor de la tarjeta si informa de los usuarios autorizados a las agencias de crédito.

Consiga Un Aval Para Ayudarle A Construir Su Crédito

Encontrar un aval es otra opción disponible para ayudar a establecer su crédito desde cero. Un aval responderá esencialmente por usted cuando vaya a solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito sin garantía. Aunque no se requiere una puntuación de crédito específica para ser un aval, por lo general, un aval deberá estar en el rango muy bueno o excelente, 670 o más. Cada prestamista tendrá diferentes requisitos, pero alguien en ese rango debería calificar para ser un aval. Utilizar un cofirmante para crear crédito es similar a ser un usuario autorizado. La única manera de establecer crédito a través de este método es ser responsable y hacer los pagos a tiempo.

Establezca Crédito A Través De Préstamos

Pedir un préstamo puede ser una forma eficaz de crear crédito desde cero. Sin embargo, al igual que el resto de métodos mencionados anteriormente, el establecimiento de un buen crédito a través de préstamos sólo puede completarse si se hace de forma responsable. Por lo tanto, le recomendamos que sólo pida un préstamo si puede asumir la deuda. Si no es así, una de las otras técnicas puede ser más adecuada para usted.

Préstamo para la creación de crédito

Como su propio término indica, los préstamos para la creación de crédito están diseñados para ayudar a las personas a reconstruir o establecer su crédito. Los préstamos para la creación de crédito suelen ofrecerse por cantidades más bajas que los préstamos tradicionales. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), este tipo de préstamo puede variar entre 300 y 1.000 dólares.

A diferencia de un préstamo tradicional, el préstamo para la creación de crédito se deposita en una cuenta de ahorros asegurada hasta que se pague el préstamo. Normalmente, el plazo de pago de este tipo de préstamo es de seis a 24 meses. Después, cuando el plazo termina y se ha pagado la totalidad de los fondos, incluidos los intereses, usted recibirá el dinero del préstamo.

Mientras esté pagando el préstamo, el prestamista informará de su historial a las tres principales agencias de crédito. El objetivo es demostrar que puede realizar pagos regulares y puntuales durante ese periodo. A su vez, está construyendo su puntuación de crédito. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), los participantes sin un préstamo existente que abrieron un préstamo para la construcción de crédito aumentaron su probabilidad de tener una puntuación de crédito en un 24%. Además, los participantes sin deudas existentes vieron aumentar su puntuación de crédito por 60 puntos más que las personas con deudas existentes.

Préstamo asegurado

El concepto de un préstamo asegurado es increíblemente similar al de un préstamo para la creación de crédito. Es otra opción disponible para las personas que buscan construir o reconstruir su crédito. Sin embargo, al pedir un préstamo asegurado, sus ahorros se utilizan como garantía. Así, en lugar de utilizar sus ahorros para una emergencia o para compras importantes, sus ahorros pueden permanecer en su cuenta mientras utiliza el capital del préstamo para pagar los gastos. Además, como un préstamo asegurado utiliza sus ahorros como garantía, las tasas de interés pueden ser más bajas que los de otros tipos de préstamos personales.

El límite del préstamo puede variar según la unión de crédito o el banco que usted elija. El mínimo puede variar entre 200 y 500 dólares, mientras que el máximo puede ser la totalidad de sus ahorros. Además, el plazo de pago puede variar dependiendo del prestamista. Sin embargo, el plazo de reembolso suele ser de cinco a quince años.

Las uniones de crédito y los bancos locales suelen ofrecer préstamos asegurados. Asegúrese de consultar con uno de ellos para ver si usted califica.

Construyendo Y Manteniendo Una Buena Puntuación De Crédito

A través de los distintos métodos mencionados en este artículo, usted puede empezar a construir su historial de crédito, pero la parte complicada es aumentar y mantener una buena puntuación de crédito. Entender los factores que intervienen en el cálculo de su puntuación es útil. Aunque las tres principales agencias de crédito utilizan datos similares, una de ellas puede considerarse un factor más importante que las demás. Sin embargo, los factores y su importancia son generalmente los siguientes:

• El historial de pagos representa el 35% del cálculo.
• Los saldos debidos representan el 30% del cálculo.
• La duración del historial de crédito representa el 15% del cálculo.
• El crédito nuevo y la combinación de créditos representan el 10% del cálculo.

A continuación se ofrecen algunos consejos adicionales para obtener y mantener una puntuación de crédito de calidad.

• Realice los pagos a tiempo: Dado que el historial de pagos es el factor más importante del cálculo de su puntuación, realizar los pagos a tiempo es esencial para construir su puntuación de crédito.
• Mantenga una tasa de utilización de crédito baja: Una vez que usted haya construido su historial de crédito y haya pasado de las tarjetas de crédito de inicio a una tarjeta de crédito sin garantía, usted querrá utilizar la tarjeta de forma sabia. Los expertos financieros están de acuerdo en que usted debe mantener su tasa de utilización de crédito entre el 10% y el 30%; sin embargo, cuanto más baja sea, mejor.
• Crea un perfil de crédito diverso: La combinación de créditos sólo representa el 10% del cálculo de su puntuación, pero tener una combinación adecuada de créditos proporciona a los prestamistas una idea general de cómo usted maneja varias cuentas a lo largo del tiempo.

Aprenda Más Sobre El Crédito Y Las Finanzas Personales De Los Expertos

El crédito es una parte integral de su bienestar financiero como adulto. Es necesario para cosas como alquilar o arrendar un coche, solicitar un préstamo o tarjetas de crédito y comprar una casa. Sin embargo, construir el crédito desde cero puede ser un proceso largo y frustrante, pero si sigue y pone en práctica algunas de las estrategias compartidas en este artículo, usted debería estar en camino de construir un puntaje de crédito sólido.

Arizona Central Credit Union está aquí para asistirle sin importar en qué etapa del proceso de construcción de crédito se encuentre. Si tiene preguntas generales relacionadas con las finanzas, nuestros expertos financieros pueden ayudarle. Por ejemplo, si usted está en el mercado para una tarjeta de crédito personal o préstamos personales como un préstamo asegurado por acciones, una hipoteca o un préstamo estudiantil, lo tenemos cubierto. Contáctenos hoy para aprender más acerca de las finanzas personales.