Cómo leer un informe crediticio

Su informe crediticio puede ayudarle a entender su historia crediticia, incluyendo las razones posibles que su solicitud de un apartamento, una tarjeta de crédito, o un préstamo de carro haya sido rechazado. El informe también incluye información sobre su capacidad crediticia, y aún puede ayudarle a identificar una suplantación de identidad temprano.

Aprender a leer su informe crediticio es un paso importante en entender y mejorar su crédito.

Cómo Obtener Un Informe Crediticio

Según la Comisión Federal de Comercio, los estadounidenses tienen derecho legal a un informe crediticio gratis cada 12 meses. Equifax, Experian y TransUnion crean sus propios informes crediticios, y usted puede usar AnnualCreditReport.com para recibir anualmente una copia gratis de cada informe. Los miembros de Arizona Central Credit Union también pueden obtener un informe crediticio gratis y comprensivo a través de la herramienta de SavvyMoney.

Qué Contiene Un Informe Crediticio

Aunque Equifax, Experian y TransUnion pueden reportar información diferente en órdenes diferentes, en general, su informe crediticio contiene la siguiente información. Cuanto más usted sabe sobre la información en su informe crediticio, cuánto mejor pueda enfocarse en la información más importante.

Su información personal

Su informe hará un resumen de su información personal, incluyendo su nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, dirección y número de teléfono. Puede esperar a ver algunas de sus direcciones anteriores en la lista, además de nombres o apellidos antiguos, como su apellido de soltera.

Cuando revisa la sección de información personal, debe estar atento a cualquier imprecisión, como una dirección donde usted nunca vivió. Una dirección incorrecta puede evidenciar que alguien ha robado su identidad y la ha usado para solicitar crédito. Revise cuidadosamente las secciones de cuentas y consultas de cuentas (explicado abajo) para ver si encuentra un uso no autorizado de su crédito.

Sus cuentas

La mayor parte de su informe crediticio consiste en sus cuentas. Las cuentas listadas pueden incluir cuentas abiertas tal como cerradas, como sus préstamos de carro, préstamos estudiantiles, hipotecas y más.

Espere ver información sobre cada cuenta, incluyendo la fecha que se abrió o cerró, su historia de pagos, el saldo actual de la cuenta, su límite de crédito por cada cuenta, y cualquier cofirmante de la cuenta.

Preste atención especial a las cuentas y la historia de pagos. Busque errores, como cuentas que usted no abrió o pagos que se reportan erróneamente como tardes. Si encuentra errores, contacte a la agencia de crédito por teléfono para consejos sobre cómo arreglar los errores.

Las consultas de crédito

La sección de consultas de crédito incluye una lista de las ocasiones en las cuales un negocio hizo una consulta de su crédito. Esta sección incluye consultas de crédito “duras” – las con afectación de puntaje – en las cuales un acreedor investiga su crédito durante una solicitud, como un préstamo de carro o una solicitud de una hipoteca. También incluye las consultas “blandas” – las que no afectan el puntaje – las cuales normalmente pasan cuando un negocio hace una consulta para ver si usted cumple con los requisitos para una tarjeta de crédito.

Confirme que no haya consultas – especialmente consultas duras – que usted no autorizó. Una consulta no autorizada puede evidenciar que alguien trató de solicitar crédito en su nombre.

La historia de empleo

Su informe crediticio también incluye información sobre su empleo, que típicamente se usa para ayudar a verificar su identidad. Puede pedir que quiten información errónea sobre sus empleadores, o que agreguen la información de su empresa actual.

Las declaraciones del consumidor

La sección de declaraciones del consumidor típicamente es breve. Esa sección incluye declaraciones que usted ha hecho a la agencia de crédito, como si disputara un cargo. Esta sección funciona como contexto para su historia crediticia.

Los archivos públicos

Si hay archivos públicos que pueden dañar su capacidad crediticia, también se incluyen en su informe crediticio. Estos archivos incluyen problemas como las ejecuciones hipotecarias, las quiebras, y los embargos preventivos de impuestos.

Cuál Información No Se Incluye En Informes Crediticios

Aunque los informes crediticios con comprensivos, no incluyen toda la información que tal vez piensa:

• Su estatus de empleo: La información de su empleador se incluye en el informe solamente por propósitos de verificar su identidad. El informe crediticio no incluye información sobre cuándo usted empezó o terminó su empleo con cada empleador, y no es indicio de si está empleado actualmente o no.
• Su sueldo: Tal como su estatus de empleo no se incluyen en su informe crediticio, tampoco afecta su capacidad crediticia su sueldo, así que no se incluye en el informe. No obstante, su sueldo sí afecta su habilidad para hacer los pagos de sus cuentas, lo que puede afectar su capacidad crediticia.
• Sus activos: Los activos como los saldos de sus cuentas bancarias y sus inversiones no se incluyen en su informe crediticio.
• 401(k) y préstamos: Sus ahorros de 401(k) no se incluyen en su crédito, y tampoco se incluyen cualquier préstamo que puede sacar de esas cuentas. Cuando saca dinero de su cuenta de 401(k), está usando su propio dinero, así que este es el único tipo de préstamo que no afectará su capacidad crediticia.
• Estado civil: Su capacidad crediticia siempre permanece suya, aun si está casado. El informe no incluye información sobre su estado civil.
• La historia crediticia de su cónyuge: Aun una vez que esté casado, la historia crediticia de su cónyuge permanece la suya, y sus informes crediticios nunca se funden. No obstante, si ustedes abren cuentas conjuntas, como una hipoteca que solicitan por una casa que compran juntos, esas cuentas aparecerán en los informes crediticios de ustedes dos. Si faltan pagos de esas cuentas compartidas, esos pagos faltados tendrán un impacto en las capacidades crediticias de ustedes dos.

Dispute Cualquier Error

Si encuentra cualquier error, puede llamar a la agencia de crédito, usando el número de teléfono incluido en el informe. Asegúrese que tenga listo su copia del informe cuando llama.

Es importante disputar cualquier error lo más pronto posible. Los errores pueden indicar que alguien haya intentado robar su identidad para abrir nuevas líneas de crédito. Arreglar este problema lo más pronto posible puede prevenir que el ladrón de su identidad solicite más crédito, y puede minimizar el daño potencial a su capacidad crediticia.

Entender Su Historia Crediticia Es Importante A La Estabilidad Financiera

Su historia crediticia es una herramienta valiosa que le puede ayudar a mejorar su estabilidad financiera. Aumentar su capacidad crediticia puede aumentar su probabilidad de ser aprobado por una tarjeta de crédito, poder obtener un préstamo de carro, o aún ser aprobado por su primera hipoteca. Si entiende cómo leer su informe crediticio, puede identificar errores potenciales antes de que tengan la oportunidad para dañar su crédito significativamente, protegiéndose contra la suplantación de su identidad.

Es importante mantenerse al día en cuanto a su capacidad crediticia y su historia crediticia, y la herramienta de SavvyMoney de Arizona Central Credit Union lo hace fácil. También estamos contentos de ayudarle a explorar los préstamos, las tarjetas de crédito, y otras opciones financieras. Contáctenos hoy con cualquier pregunta.