Para muchos estadounidenses, buscar una hipoteca es el primer paso en el proceso de comprar una casa. Aunque obtener una hipoteca es un prerrequisito para muchos compradores potenciales de casas, encontrar el prestamista perfecto puede ser una experiencia estresante y complicada.
Buscar el mejor prestamista puede ser confuso y un poco intimidante, debido a las varias compañías y prestamistas disponibles.
Entender las diferencias, las ventajas y las desventajas de cada tipo de prestamista de hipotecas puede ayudarle a reducir su búsqueda, y posiblemente aliviar sus preocupaciones.
En esta guía, vamos a definir las características de un prestamista de hipotecas, explicar cuáles entidades proveen hipotecas, y explicar los varios tipos de prestamistas, describiendo las ventajas y desventajas de cada uno.
Además, ofrecemos unos consejos factibles para ayudarle a elegir la mejor prestamista de hipotecas para sus necesidades específicas.
Qué Es Un Prestamista De Hipotecas?
Un prestamista de hipotecas es una institución financiera, banco de hipotecas, o cualquier otra entidad que ofrece y asegura hipotecas. Parecido a otros tipos de préstamos, los prestamistas usan una variedad de medidas para determinar su capacidad para reembolsar el préstamo.
Los prestamistas de hipotecas también establecen los términos, la tasa de interés, el horario de reembolso, y otros aspectos importantes de una hipoteca.
Si no está comprando una casa en efectivo, los prestamistas de hipotecas generalmente son la primera entidad con la cual los compradores potenciales se conectan.
Quién Provee Las Hipotecas?
Hemos establecido que un prestamista de hipotecas es una entidad que ofrece y asegura hipotecas. Ahora discutimos donde se puede obtener una hipoteca.
Hay cientos de miles de compañías que proveen hipotecas, pero generalmente son de una de las tres siguientes categorías.
Las cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito son instituciones financieras sin fines de lucro que se dedican a servir sus miembros, en vez de los accionistas. Priorizan sus miembros y su comunidad en vez de necesariamente ganar dinero. Por eso devuelven los beneficios a sus miembros en forma de tasas más bajas en los préstamos, y dividendos mayores en cuentas de depósitos y productos.
Por eso, hay que cumplir con algunos requisitos de la membresía para obtener una hipoteca de una cooperativa de crédito. No obstante, no hay que ser un miembro para solicitar una hipoteca de una cooperativa de crédito específica.
Las cooperativas de crédito generalmente ofrecen un rango de tipos de hipotecas, como las de tasa fija, o préstamos convencionales de tipo variable.
Además, las cooperativas de crédito también pueden ofrecer hipotecas aseguradas por el gobierno, incluyendo:
- Hipotecas de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
- Hipotecas del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA)
- Hipotecas de la Administración de Veteranos de Guerra (VA)
Las cooperativas de crédito generalmente son más pequeñas que los bancos grandes. Dependiendo de la cooperativa de crédito, es posible que tengan opciones limitadas para hipotecas. Debe preguntar sobre las opciones de hipotecas antes de que solicite una hipoteca desde una cooperativa de crédito.
Las cooperativas de crédito típicamente requieren que se someta una solicitud, una identificación, una prueba de su ingreso, y un pago inicial para evaluar su elegibilidad. También solicitarán su informe crediticio para evaluar su capacidad crediticia.
Las cooperativas de crédito han aumentado su participación en el mercado continuamente en cuanto a las emisiones de hipotecas. Según el Credit Union Times, las cooperativas de crédito constituyen 8.2% de emisiones de hipotecas primeras en el tercer cuarto de 2020.
Según el Resumen Trimestral de Datos de Cooperativas de Crédito, publicado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, existían 5,133 cooperativas de crédito aseguradas por el gobierno por todo el país al fin de 2020.
Los banqueros de hipotecas
Un banquero de hipotecas puede ser un individuo o una entidad que emite, financia y a veces administra las hipotecas. La mayoría de prestamistas de hipotecas en los Estados Unidos se clasifican como banqueros de hipotecas, incluyendo cooperativas de crédito, bancos grandes, y prestamistas de hipotecas en línea.
Puesto que la mayoría de prestamistas de hipotecas en los Estados Unidos se consideran banqueros de hipotecas, se puede encontrar una mezcla de opciones para hipotecas. Por ejemplo, pueden ofrecer una hipoteca de 30 años de tasa fija, una de 15 años de tasa fija, una de tasa variable (ARM), préstamos asegurados por el gobierno, préstamos de solo interés, y préstamos jumbos.
Los banqueros de hipotecas trabajan con solicitantes para ayudarles a elegir el mejor préstamo de su colección. Los banqueros de hipotecas no pueden acceder a los préstamos de otras instituciones, así que hay que cumplir con los requisitos para algunas de las opciones que ellos eligen.
Si el banquero de hipotecas decide administrar el préstamo, lo financiarán por solicitar un préstamo de dinero con tasas de corto plazo de un prestamista de almacén. Cuando cierre el préstamo, el banquero de hipotecas lo venderá en el mercado secundario a Fannie Mae o Freddie Mac, agencias federales que aseguran la mayoría de las hipotecas estadounidenses, o a un inversor privado.
Los banqueros de hipotecas quizás piden su informe crediticio, pruebas de su ingreso y sus activos, información sobre sus obligaciones financieras, y más para determinar si cumple con los requisitos para un tipo específico de hipoteca.
Los bolsistas de hipotecas
Los bolsistas de hipotecas son profesionales financieros licenciados y regulados quienes trabajan con el solicitante y el prestamista de la hipoteca. Los bolsistas de hipotecas no son prestamistas, sino que actúan como intermediarios entre usted y la institución financiera.
Los bolsistas de hipotecas pueden trabajar con varios prestamistas para ofrecer a sus clientes una amplitud de opciones que quizás no encontrarían por sí mismo.
Como los banqueros de hipotecas, los bolsistas de hipotecas le pedirán documentación, como información sobre su ingreso, sus activos y sus obligaciones financieras. También solicitarán su informe crediticio.
La diferencia es que el bolsista de hipotecas recogerá la información y le dará los detalles sobre los préstamos para los cuales cumple con los requisitos. Además, un bolsista de hipotecas puede negociar los términos del préstamo de parte de usted.
Los bolsistas de hipotecas pueden ser una buena opción para los que quieren ahorrar tiempo en la búsqueda del prestamista perfecto.
Tipos Diferentes De Prestamistas De Hipotecas
Hay varios tipos de prestamistas de hipotecas en el mercado primario de hipotecas que puede encontrar mientras busca la hipoteca perfecta.
Examinemos algunos de los tipos más comunes de prestamistas de hipotecas, y sus beneficios.
Los prestamistas directos de hipotecas
Los prestamistas directos de hipotecas son instituciones financieras que proveen hipotecas directamente a solicitantes, sin la necesidad de un intermediario. Los prestamistas directos emiten los préstamos por sí mismos.
Este tipo de prestamista de hipotecas puede usar sus propios fondos, o solicitar fondos de otro lugar. Los bancos de hipotecas, las cooperativas de crédito, y los prestamistas de portafolio son algunos ejemplos de prestamistas directos.
Los prestamistas directos se quedan con usted a lo largo del proceso de préstamos. Emiten, aseguran, procesan y cierran el préstamo internamente.
El proceso para obtener un préstamo desde un prestamista directo es sencillo. Hay que cumplir con algunos requisitos para su capacidad crediticia y un pago inicial, y llenar una solicitud. Una vez que se procese su solicitud, adelanta al proceso de seguro, en que una aseguradora determinará si cumple con los requisitos para el préstamo basado en la información que entregó.
Obtener una hipoteca a través de un prestamista directo puede ser una excelente opción para individuos que quieren acabar con el proceso de hipotecas más rápidamente.
No obstante, la desventaja principal de los prestamistas directos es que hay que solicitar cada uno individualmente.
Los prestamistas minoristas
Los prestamistas minoristas son parecidos a los prestamistas directos. No obstante, la diferencia principal es que los prestamistas minoristas ofrecen hipotecas a consumidores en vez de instituciones. Trabajan directamente con compradores potenciales de casa a lo largo de la transacción entera.
Aunque las cooperativas de crédito, los banqueros de hipotecas y los bancos se consideran prestamistas directos, caen bajo la categoría de los prestamistas minoristas.
Para obtener una hipoteca de un prestamista minorista, hay que cumplir con los mismos requisitos mencionados arriba.
Los prestamistas minoristas pueden ser una buena opción para solicitantes que quieren escoger entre varias opciones de hipotecas.
Los prestamistas mayoristas
Los prestamistas mayoristas de hipotecas son instituciones financieras que proveen los fondos para hipotecas para entidades de tercera persona, como las cooperativas de crédito, los bancos de hipotecas y los bolsistas de hipotecas.
El solicitante probablemente nunca hablará con un prestamista mayorista durante el proceso de obtener la hipoteca. El prestamista mayorista quizás emite, financia y potencialmente administra el préstamo. Además determinan los términos del préstamo.
El solicitante solo trabajaría con la entidad que provee la hipoteca. Por ejemplo, el proceso de seguro se procesa a través de la entidad de tercera persona, mientras el prestamista mayorista busca préstamos apropiados basados en las calificaciones del solicitante.
El prestamista mayorista puede vender el préstamo en el mercado secundario a través de Fannie Mae o Freddie Mac cuando cierre el préstamo.
Los prestamistas de almacén
Los prestamistas de almacén ayudan a las compañías a ofrecer préstamos a través de financiamiento de corto plazo. Después de que se venden los préstamos en el mercado secundario, el prestamista de almacén se reembolsa por su línea de crédito.
Como los prestamistas mayoristas, los prestamistas de almacén no trabajan directamente con los solicitantes. Usan las hipotecas como garantías hasta que el banco o el prestamista de la hipoteca reembolse el préstamo.
Cómo Escoger Un Prestamista De Hipotecas
No hay una manera igual para todos para encontrar el prestamista perfecto de hipotecas. En fin, hay que encontrar un prestamista que ofrezca el mejor servicio para sus metas y necesidades específicas.
Los compradores de casa primerizos quizás necesitan un poco más de dirección a lo largo del proceso. En esa situación, un prestamista que puede contestar todas sus preguntas y explicarle todas las opciones de hipotecas claramente puede ser la mejor opción.
Para los solicitantes que quieren refinanciar sus hipotecas actuales, hay que encontrar un prestamista que provea este servicio.
Además, los préstamos asegurados por el gobierno pueden ser la mejor opción para su situación financiera actual. Buscar un prestamista que ofrezca préstamos asegurados por el gobierno con los mejores términos y las mejores tasas puede ser la opción ideal.
La clave para escoger un prestamista de hipotecas es preguntar al especialista de hipotecas preguntas específicas basadas en sus necesidades y metas de largo plazo.
Algunas preguntas que quizás quiere preguntar incluyen:
- ¿Cuántos serán mis pagos y tasas?
- ¿Cuáles tipos de términos ofrecen para las hipotecas?
- ¿Cuáles calificaciones crediticias requieren?
- ¿Cuánto es el pago inicial que se requiere para comprar una casa?
- ¿Cuántos serán los costos de cierre?
- ¿Hay una penalización por amortización anticipada?
Preguntar las preguntas correctas puede ayudarle a tomar la mejor decisión sobre su prestamista de hipotecas, y obtener los mejores términos y tasas posible para su hipoteca.
Financiar La Compra De Su Nueva Casa Con Arizona Central Credit Union
Entender dónde puede obtener una hipoteca, y saber las diferencias entre los varios tipos de prestamistas de hipotecas, puede ayudarle a reducir su búsqueda para encontrar la prestamista mejor para usted.
Si está empezando a buscar una hipoteca, considere a Arizona Central Credit Union. Hacemos el proceso de obtener una hipoteca sencillo y directo.
Ofrecemos algunas de las mejores tasas del Estado del Gran Cañón. También proveemos varias opciones para hipotecas, incluyendo hipotecas convencionales, hipotecas de FHA, hipotecas de VA, hipotecas de USDA, hipotecas jumbos, y mucho más a medida a sus necesidades.
Contacte un especialista de hipotecas hoy para ver cómo podemos ayudarle a conseguir la casa de sus sueños.
