Muchos de los adultos jóvenes se gradúan de la universidad y se incorporan al mercado laboral con pocos o ningún conocimiento financiero o de finanzas personales. Por desgracia, esto es el resultado de que el sistema educativo de Estados Unidos no exige cursos de educación financiera en la preparatoria. Sin embargo, parece que la tendencia está cambiando. Ahora, veintiún estados exigen que los estudiantes de la preparatoria tomen un curso de finanzas personales, según la Encuesta de los Estados (Survey of the States, en inglés) del año 2020 realizada por el Consejo para la Educación Económica (Council for Economic Education, en inglés).
Mientras que el cambio en el plan de estudios debería ayudar a las generaciones futuras con la educación financiera, los adultos jóvenes que se han graduado recientemente de la preparatoria o de la universidad siguen buscando orientación sobre finanzas personales. Este artículo ofrecerá a los adultos jóvenes estrategias y consejos prácticos para adquirir conocimientos financieros y ser financialmente independientes.
Establece Un Presupuesto Que Puedas Cumplir Cada Mes
Crear un presupuesto mensual y cumplirlo continuamente es uno de los aspectos más importantes de las finanzas personales. Al crear un presupuesto mensual, podrás controlar a dónde se dirige cada dólar que ganas y el que gastas. Muchas instituciones financieras ofrecen herramientas de presupuesto financiero para ayudar a establecer un mismo presupuesto.
Hay varios tipos de técnicas de elaboración de presupuestos personales. A continuación te presentamos algunas de las más populares que puedes poner en práctica a la hora de planear un presupuesto.
La regla 50/30/20
Este puede ser uno de los métodos más populares y fáciles de usar para la creación de presupuestos personales. La regla 50/30/20 es un plan para distribuir los ingresos después de impuestos en tres categorías principales: necesidades, gastos personales y ahorros.
Si utilizas esta estrategia, el 50% de tu sueldo neto se destinará a las necesidades. Ten cuidado de no confundir necesidades y gastos personales. La categoría de necesidades debe incluir las cosas necesarias para sobrevivir, como el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos y los comestibles.
El siguiente paso al utilizar esta estrategia es asignar el 30% de tus ingresos después de impuestos a los gastos personales. Aunque esta categoría puede parecer similar a la de necesidades, es bastante diferente. Este grupo es el de las cosas que puedes desear pero que no necesitas para sobrevivir. Esto incluye cosas como vacaciones, compras, salidas a cenar, servicios de transmisión de música y vídeo y mucho más. Recuerda que está bien darte un gusto. Sólo asegúrate de que lo haces de forma financieramente responsable.
Por último, si utilizas este método, debes destinar el 20% de tu sueldo a una cuenta de ahorros. Ya sea en tu cuenta de ahorros personal, en un fondo de emergencia o en un 401(k), asegúrate de guardar algo para un día imprevisto.
Presupuesto tradicional
Cuando piensas en la creación de un presupuesto, el método tradicional de elaborar un presupuesto es, sin duda, el primero que la mayoría de la gente imagina. Esta técnica es sencilla pero eficaz. Tendrás que hacer una lista de tus ingresos después de impuestos y de tus gastos. Puedes utilizar un simple lápiz y papel o una herramienta de presupuestación en línea.
A diferencia de la regla 50/30/20 mencionada anteriormente, todos tus gastos deben ser enlistados a la vez. Una vez que la lista esté completa, puedes calcular la diferencia. Tus ingresos deben ser mayores que tus gastos. Si no es así, es posible que tengas que ajustar tus gastos.
Después de determinar la diferencia entre tus ingresos y tus gastos, puedes empezar a planificar un presupuesto para categorías específicas como la comida, el alquiler y el entretenimiento.
La regla 80/20
Esta estrategia de presupuesto puede ser más popular y más sencilla que la regla 50/30/20. Al igual que la regla del 50/30/20, el 20% de tu sueldo debería destinarse a algún tipo de cuenta de ahorros. El 80% restante es para gastar. La regla del 80/20 puede ser demasiado para algunas personas. Esta estrategia exige que gastes tu dinero con moderación. Si tu crees que no tienes el autocontrol necesario para poner en práctica este método, simplemente modificarlo puede ayudar enormemente. Por ejemplo, este método puede cambiarse a un 70/30 o 60/40. Todo dependerá de lo que tu crees que se ajuste mejor a tu estado financiero.
Conoce La Importancia Del Crédito Y La Puntuación De Crédito
Es posible que muchos adultos jóvenes ya hayan empezado a acumular crédito sin darse cuenta. Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son formas de crédito. Pero, ¿qué significa exactamente el crédito? El crédito sirve para pedir dinero prestado y acceder a bienes o servicios con el acuerdo de que lo pagarás en el futuro. Sin embargo, los intereses se incluyen además del dinero que has tomado prestado.
A medida que se establece el crédito, recibirás una puntuación de crédito de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Tu puntuación de crédito tiene un impacto inmenso en las decisiones financieras que tomarás en el futuro. Si deseas comprar un automóvil o una casa, una puntuación de crédito baja puede detener el proceso.
Equifax define la puntuación de crédito como un número de tres dígitos diseñado para representar la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo. La puntuación de crédito general varía entre 300 y 850. A continuación se indican los rangos de puntuación de crédito y tu situación.
| Designación del puntaje de crédito | Rango |
|---|---|
| Malo | 300-579 |
| Pobre | 580-669 |
| Suficiente normal | 670-739 |
| Bueno | 740-799 |
| Excelente | 800-850 |
Dado que la puntuación de crédito afecta ciertas decisiones financieras que tomas en el futuro, es conveniente que empieces a construir tu crédito de forma responsable cuando seas un adulto joven. Entender los principales factores que intervienen en el cálculo de la puntuación de crédito te permitirá estar en una posición de gran éxito. Siempre es importante recordar que sólo debes asumir las deudas que tu puedas solventar.
Revisa tu informe de crédito al menos una vez al año para detectar posibles errores. Según el sitio web de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, en inglés), tienes derecho a una copia gratuita de tu informe de crédito cada 12 meses.
Entender Las Condiciones De Tus Préstamos
Uno de los aspectos más críticos de la educación financiera o de las finanzas personales es entender completamente los términos de cualquier préstamo que deseas obtener.
Aparte del hecho de que el costo de asistir a una universidad de cuatro años está aumentando, la falta de entendimiento de los préstamos es un factor importante que contribuye a la crisis de la deuda de los préstamos estudiantiles.
Para los adultos jóvenes que se están graduando de la preparatoria y están a punto de iniciar el viaje a la universidad, por favor toma un momento para comprender tus préstamos antes de solicitarlos. Algunos préstamos, como el préstamo Parent PLUS o los préstamos privados, tienen una tasa de interés más alta en comparación con los préstamos directos con subsidio y los préstamos directos sin subsidio. Lo mismo puede decirse de los adultos jóvenes que se han graduado recientemente de la universidad. Investiga un poco para encontrar el mejor préstamo hipotecario o para automóvil.
Enfrentarse A Las Deudas Con Tiempo
El graduado universitario promedio termina con 28.950 dólares de deuda de préstamos estudiantiles, según un estudio realizado por El Instituto para el Acceso y el Éxito Universitario (The Institute for College Access & Success, en inglés) en el 2019. Es muy probable que muchos adultos jóvenes entren a la fuerza laboral nadando en deudas. No lo pospongas. Afronta tu deuda pronto. Pagar tu deuda rápidamente puede ser beneficioso para tu salud financiera a largo plazo. Existen varias estrategias de pago de deudas que ayudan a administrarlas. Además, mantener un historial de pagos constante refleja positivamente en tu puntuación de crédito.
Empieza A Ahorrar Para Tu Futuro
Aunque ahorrar dinero puede ser más fácil decirlo que de hacerlo, es esencial lanzarse a ello cuanto antes. Hay dos tipos de ahorros principales que los adultos jóvenes deberían priorizar sobre cualquier otra cosa. Son el fondo de emergencia y de jubilación.
Crear un fondo de emergencia
Guardar dinero en un fondo de emergencia es esencial porque a veces la vida puede lanzarte una situación de emergencia. Tomemos como ejemplo la pandemia del COVID-19. Millones de estadounidenses perdieron su trabajo al instante y no tenían ni idea de cuándo volverían a ganar un sueldo. La creación de un fondo de emergencia te permite ser financieramente estable en un momento de necesidad sin tener que depender de las tarjetas de crédito o de préstamos con altos intereses, como un préstamo sobre el sueldo. Los fondos de emergencia están basados para ayudarte en un momento de necesidad. El único momento en el que tu deberías usar este fondo es en caso de emergencias, como la pérdida del empleo para cubrir los gastos de subsistencia, las facturas médicas debida a una enfermedad repentina y los costos significativos de mejoras para el hogar.
Aunque las circunstancias financieras de cada persona son diferentes, la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que hay que tener un fondo de tres a seis meses de gastos para emergencias. Si es posible, ahorrar 12 meses de gastos de subsistencia puede ayudarte a evitar situaciones problemáticas en el futuro.
Si estás atrapado tratando de averiguar cuánto debes comenzar a ahorrar, utiliza la calculadora de Ahorros para un día imprevisto de Arizona Central Credit Union.
Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación
Ahorrar para la jubilación como adulto joven te colocará financieramente en una buena posición cuando estés listo para alzar tus zapatos de trabajo en tu armario. La mayoría de los millennials entienden esto porque, según un estudio de Chase Bank Generational Money Talks, los millennials empezaron a ahorrar para la jubilación a los 23 años.
Muchas empresas de EE.UU. ofrecen a sus empleados de tiempo completo planes de jubilación como el 401(k) con una contribución equivalente. Aprovecha esta ventaja. Sin embargo, si tu empresa no ofrece prestaciones de jubilación, busca una Cuenta de Retiro Individual (IRA, por sus siglas en inglés).
Busca El Consejo Financiero De Un Experto De Arizona Central Credit Union
La administración de las finanzas como un adulto joven puede ser un reto en ocasiones. Continúa con tu educación financiera y tu viaje de finanzas personales investigando y leyendo. Si necesitas cualquier otro consejo financiero, consulta con los expertos de Arizona Central Credit Union.
Ofrecemos una variedad de servicios financieros. Ya sea que estés buscando una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja, una hipoteca, un préstamo estudiantil o tenga preguntas relacionadas con las finanzas en general, nuestros expertos financieros pueden ayudarte. Contáctenos si tienes preguntas o deseas abrir una cuenta bancaria.
