{"id":2535,"date":"2021-08-08T17:34:45","date_gmt":"2021-08-08T17:34:45","guid":{"rendered":"https:\/\/www.azcentralcu.org\/?p=2535"},"modified":"2023-12-20T21:01:13","modified_gmt":"2023-12-20T21:01:13","slug":"construir-credito-desde-cero","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.azcentralcu.org\/es\/blog\/construir-credito-desde-cero\/","title":{"rendered":"C\u00f3mo construir su cr\u00e9dito desde cero"},"content":{"rendered":"<div class=\"blog-page-title\">\n<div class=\"container-fluid\">\n<div class=\"row\">\n<div class=\"col-md-10 col-md-offset-1 col-sm-12\">Establecer un cr\u00e9dito puede ser un proceso dif\u00edcil. Para solicitar la mayor\u00eda de los pr\u00e9stamos y tarjetas de cr\u00e9dito, y para realizar compras como la compra de una casa o el alquiler de un coche, es necesario tener un historial de cr\u00e9dito. Si usted es uno de los <a href=\"https:\/\/www.consumerfinance.gov\/about-us\/newsroom\/cfpb-report-finds-26-million-consumers-are-credit-invisible\/\">26 millones de estadounidenses que se consideran cr\u00e9dito invisible<\/a>, puede que le parezca que usted no tiene ninguna opci\u00f3n. Aunque sus opciones son limitadas, hay varias maneras de construir su cr\u00e9dito desde cero. Este art\u00edculo se dedicar\u00e1 a las mejores formas de conseguir un buen historial de cr\u00e9dito.<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"container\">\n<div class=\"row\">\n<div class=\"col-md-10 col-md-offset-1 col-sm-12\">\n<div class=\"content blog-sub-section\">\n<div class=\"field field--name-body field--type-text-with-summary field--label-hidden field--item\">\n<h2>Aplique Para Una Tarjeta De Cr\u00e9dito<\/h2>\n<p>La forma m\u00e1s f\u00e1cil y accesible de construir su cr\u00e9dito desde cero es aplicar para una tarjeta de cr\u00e9dito de inicio. Aunque la mayor\u00eda de los prestamistas de tarjetas de cr\u00e9dito le exigir\u00e1n que usted tenga alg\u00fan historial de cr\u00e9dito antes de aplicar, hay un par de opciones diferentes para que usted pueda aprovechar.<\/p>\n<h3>Tarjeta de cr\u00e9dito asegurada<\/h3>\n<p>Una\u00a0<a href=\"https:\/\/www.azcentralcu.org\/es\/bancario\/tarjetas-de-credito\/tarjeta-de-credito-personal\">tarjeta de cr\u00e9dito asegurada<\/a>\u00a0es una tarjeta de cr\u00e9dito personal dise\u00f1ada para personas que buscan construir o reconstruir su cr\u00e9dito. Este tipo de tarjetas son similares a las tarjetas de cr\u00e9dito tradicionales en muchos aspectos. Sin embargo, la principal diferencia es que requieren un dep\u00f3sito de seguridad reembolsable que se utiliza como garant\u00eda hasta que se cierra la cuenta.<\/p>\n<p>Algunos prestamistas exigen que se haga un dep\u00f3sito cuando se solicita, pero otros pueden esperar hasta que se apruebe. El dep\u00f3sito m\u00ednimo puede variar dependiendo del prestamista, pero el dep\u00f3sito m\u00ednimo suele ser de unos 200 o 300 d\u00f3lares. Si lo aprueban, el dep\u00f3sito servir\u00e1 como l\u00edmite de gasto para el mes. Por ejemplo, si hace un dep\u00f3sito de 500 d\u00f3lares, el l\u00edmite de la tarjeta ser\u00e1 de 500 d\u00f3lares. Si el saldo se paga en su totalidad al final del mes, puedes hacer otro dep\u00f3sito para utilizarlo durante el mes. Sin embargo, si el saldo no se paga en su totalidad, se a\u00f1adir\u00e1n intereses en funci\u00f3n de la tasa de porcentaje anual de la tarjeta.<\/p>\n<p>Aparte del dep\u00f3sito, las tarjetas aseguradas act\u00faan como las tarjetas de cr\u00e9dito normales. La informaci\u00f3n sobre su cuenta, como el historial de pagos, se comunicar\u00e1 a las tres principales agencias de cr\u00e9dito: Equifax, Experian y TransUnion. Si utiliza una tarjeta de cr\u00e9dito asegurada de forma responsable, es decir, pagando el saldo completo cada mes y manteni\u00e9ndose por debajo del l\u00edmite, deber\u00eda ver aumentar su puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito en un a\u00f1o.<\/p>\n<p>Una tarjeta de cr\u00e9dito asegurada no est\u00e1 hecha para ser una soluci\u00f3n a largo plazo. Una vez que usted haya construido su historial de cr\u00e9dito, puede que quiera obtener una tarjeta no asegurada que viene con muchos m\u00e1s beneficios.<\/p>\n<h3>Tarjetas de cr\u00e9dito para estudiantes<\/h3>\n<p>Si eres un estudiante universitario que busca establecer un cr\u00e9dito, una tarjeta de cr\u00e9dito para estudiantes puede ser la mejor opci\u00f3n para ti. Sin embargo, no todos los estudiantes universitarios pueden solicitar este tipo de tarjetas. Por ejemplo, si eres menor de 21 a\u00f1os, deber\u00e1s demostrar que tienes ingresos constantes para realizar los pagos, utilizar un cofirmante o a\u00f1adir a uno de tus padres como usuario autorizado.<\/p>\n<p>Las tarjetas de cr\u00e9dito para estudiantes son comparables a las tarjetas de cr\u00e9dito normales en lo que respecta a la creaci\u00f3n de cr\u00e9dito. Si utilizas una tarjeta de estudiante de forma responsable realizando los pagos a tiempo, se refleja positivamente en tu informe de cr\u00e9dito.<\/p>\n<p>Sin embargo, hay algunas diferencias sutiles. Aqu\u00ed est\u00e1n algunas cosas que hay que tener en cuenta cuando se piensa aplicar una tarjeta de cr\u00e9dito para estudiantes:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>L\u00edmite de cr\u00e9dito m\u00e1s bajo:<\/strong>\u00a0Como lo m\u00e1s probable es que los estudiantes sean nuevos en el mundo del cr\u00e9dito y el proveedor no sepa si puedes devolver el saldo, estas tarjetas suelen tener l\u00edmites de cr\u00e9dito m\u00e1s bajos que las tarjetas de cr\u00e9dito normales.<\/li>\n<li><strong>Las recompensas pueden ser una opci\u00f3n<\/strong>: Dependiendo de la tarjeta que solicites, pueden ofrecerse recompensas como la devoluci\u00f3n de dinero en ciertas compras.<\/li>\n<li><strong>La mayor\u00eda de las tarjetas para estudiantes no est\u00e1n aseguradas:<\/strong>\u00a0Como se ha mencionado anteriormente, hay tarjetas de cr\u00e9dito garantizadas y no garantizadas. Aunque puedes encontrar tarjetas aseguradas para estudiantes, la mayor\u00eda no son aseguradas, lo que significa que no requieren un dep\u00f3sito.<\/li>\n<li><strong>La TAE media es similar a la media nacional:<\/strong>\u00a0Seg\u00fan CreditCards.com,\u00a0<a href=\"https:\/\/www.creditcards.com\/credit-card-news\/rate-report\/\">la TAE media de una tarjeta de estudiante es de aproximadamente el 16%<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Una tarjeta de cr\u00e9dito para estudiantes puede ser un buen punto de inicio para que los universitarios construyan su cr\u00e9dito. Sin embargo, aseg\u00farate de buscar la mejor opci\u00f3n disponible para ti.<\/p>\n<h3>Tarjetas de cr\u00e9dito para tiendas<\/h3>\n<p>Puede que usted recuerde haber comprado en tiendas como Target, Walmart o Best Buy y que la persona en la caja registradora le haya ofrecido comprar una tarjeta de cr\u00e9dito: esas son las tarjetas de cr\u00e9dito para tiendas.<\/p>\n<p>Las tarjetas de cr\u00e9dito para tiendas funcionan como las tarjetas de cr\u00e9dito tradicionales, en las que usted realiza compras y paga el saldo m\u00e1s tarde con posibles intereses. Las tarjetas de cr\u00e9dito para tiendas pueden ser otra buena forma de establecer un historial de cr\u00e9dito. Al igual que una tarjeta de cr\u00e9dito de un banco, su informaci\u00f3n se comunicar\u00e1 a las tres principales agencias de cr\u00e9dito. Sin embargo, los requisitos y el proceso de aprobaci\u00f3n pueden ser menos estrictos y, a menudo, es posible que le aprueben en el momento. Si solicita una tarjeta de cr\u00e9dito para tienda, es importante que maneje la cuenta de forma responsable para ayudar a aumentar su puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito.<\/p>\n<p>Si esta es una opci\u00f3n que desea seguir, es importante entender que hay dos tipos diferentes de tarjetas de cr\u00e9dito para tiendas:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Tarjetas de ciclo cerrado para tiendas:<\/strong>\u00a0Estas tarjetas s\u00f3lo son aceptadas por el negocio o las tiendas asociadas al negocio. Una de las ventajas de las tarjetas de ciclo cerrado es que no suelen tener cargos.<\/li>\n<li><strong>Tarjetas de ciclo abierto para tiendas:<\/strong>\u00a0Estas tarjetas ofrecen m\u00e1s libertad y se describen como tarjetas de uso general con el logotipo de American Express, Discover, MasterCard o Visa. Por lo general, puede utilizar las tarjetas de ciclo abierto en todos los lugares donde se aceptan las marcas mencionadas. Sin embargo, es m\u00e1s probable que estos tipos de tarjetas incluyan cargos.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Aunque el uso responsable de las tarjetas para tiendas puede ayudar a construir su historial de cr\u00e9dito, hay algunos aspectos desfavorables que pueden alejar a los potenciales usuarios.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Tasas de inter\u00e9s m\u00e1s altas:<\/strong>\u00a0Las tarjetas de cr\u00e9dito para tiendas suelen tener unos intereses exorbitantes. Seg\u00fan el Informe sobre el panorama de las tarjetas de cr\u00e9dito de WalletHub,\u00a0<a href=\"https:\/\/wallethub.com\/edu\/cc\/average-credit-card-interest-rate\/50841\">la tasa de inter\u00e9s medio de las tarjetas de cr\u00e9dito para tiendas es de aproximadamente el 24%<\/a>. Sin embargo, si se compara con las tarjetas de cr\u00e9dito aseguradas, la diferencia es de aproximadamente un 7%.<\/li>\n<li><strong>L\u00edmites de cr\u00e9dito m\u00e1s bajos<\/strong>: El l\u00edmite de cr\u00e9dito por mes es generalmente m\u00e1s bajo en las tarjetas para tienda en comparaci\u00f3n con las tarjetas aseguradas de un prestamista como un banco.<\/li>\n<li><strong>Recompensas limitadas:<\/strong>\u00a0Aunque las tarjetas para tiendas pueden ofrecer recompensas como la devoluci\u00f3n de dinero, las opciones son limitadas en comparaci\u00f3n con una tarjeta tradicional.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Sea Un Usuario Autorizado<\/h2>\n<p>Si usted tiene dificultades para que le aprueben las tarjetas de cr\u00e9dito o esa no es una v\u00eda que desee seguir, convertirse en un usuario autorizado puede ser una buena manera de empezar a crear cr\u00e9dito. Para convertirse en usuario autorizado, tendr\u00e1 que pedir a un familiar o a su pareja que le a\u00f1ada a su cuenta de tarjeta de cr\u00e9dito. Debido a que est\u00e1 tratando de construir su historial de cr\u00e9dito, es importante que se lo pida a alguien que sepa que tiene un largo historial de pago de sus facturas a tiempo.<\/p>\n<p>Una vez que lo hayan a\u00f1adido como usuario autorizado, la informaci\u00f3n de esa cuenta podr\u00e1 ser compartida con las tres principales agencias de cr\u00e9dito, y as\u00ed podr\u00e1 empezar a construir su cr\u00e9dito. Adem\u00e1s, recibir\u00e1 una tarjeta de cr\u00e9dito a su nombre, pero el propietario de la cuenta es responsable de realizar los pagos. Al ser un usuario autorizado, usted tiene el deber no escrito de utilizar la tarjeta de forma responsable. Si hace grandes compras que el propietario de la cuenta tendr\u00e1 dificultades para devolver a final de mes, puede acabar afectando negativamente a la calificaci\u00f3n de cr\u00e9dito de ambos.<\/p>\n<p>Dependiendo del proveedor de la tarjeta, las p\u00f3lizas de los usuarios autorizados pueden variar. Por lo tanto, antes de seguir adelante con la idea de convertirse en un usuario autorizado, debe comprobar con el proveedor de la tarjeta si informa de los usuarios autorizados a las agencias de cr\u00e9dito.<\/p>\n<h2>Consiga Un Aval Para Ayudarle A Construir Su Cr\u00e9dito<\/h2>\n<p>Encontrar un aval es otra opci\u00f3n disponible para ayudar a establecer su cr\u00e9dito desde cero. Un aval responder\u00e1 esencialmente por usted cuando vaya a solicitar un pr\u00e9stamo o una tarjeta de cr\u00e9dito sin garant\u00eda. Aunque no se requiere una puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito espec\u00edfica para ser un aval,\u00a0<a href=\"https:\/\/www.experian.com\/blogs\/ask-experian\/what-credit-score-does-a-cosigner-need\/\">por lo general, un aval deber\u00e1 estar en el rango muy bueno o excelente, 670 o m\u00e1s<\/a>. Cada prestamista tendr\u00e1 diferentes requisitos, pero alguien en ese rango deber\u00eda calificar para ser un aval. Utilizar un cofirmante para crear cr\u00e9dito es similar a ser un usuario autorizado. La \u00fanica manera de establecer cr\u00e9dito a trav\u00e9s de este m\u00e9todo es ser responsable y hacer los pagos a tiempo.<\/p>\n<h2>Establezca Cr\u00e9dito A Trav\u00e9s De Pr\u00e9stamos<\/h2>\n<p>Pedir un pr\u00e9stamo puede ser una forma eficaz de crear cr\u00e9dito desde cero. Sin embargo, al igual que el resto de m\u00e9todos mencionados anteriormente, el establecimiento de un buen cr\u00e9dito a trav\u00e9s de pr\u00e9stamos s\u00f3lo puede completarse si se hace de forma responsable. Por lo tanto, le recomendamos que s\u00f3lo pida un pr\u00e9stamo si puede asumir la deuda. Si no es as\u00ed, una de las otras t\u00e9cnicas puede ser m\u00e1s adecuada para usted.<\/p>\n<h3>Pr\u00e9stamo para la creaci\u00f3n de cr\u00e9dito<\/h3>\n<p>Como su propio t\u00e9rmino indica, los pr\u00e9stamos para la creaci\u00f3n de cr\u00e9dito est\u00e1n dise\u00f1ados para ayudar a las personas a reconstruir o establecer su cr\u00e9dito. Los pr\u00e9stamos para la creaci\u00f3n de cr\u00e9dito suelen ofrecerse por cantidades m\u00e1s bajas que los pr\u00e9stamos tradicionales. Seg\u00fan la Oficina para la Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en ingl\u00e9s),\u00a0<a href=\"https:\/\/www.consumerfinance.gov\/about-us\/newsroom\/cfpb-study-shows-financial-product-could-help-consumers-build-credit\/\">este tipo de pr\u00e9stamo puede variar entre 300 y 1.000 d\u00f3lares<\/a>.<\/p>\n<p>A diferencia de un pr\u00e9stamo tradicional, el pr\u00e9stamo para la creaci\u00f3n de cr\u00e9dito se deposita en una cuenta de ahorros asegurada hasta que se pague el pr\u00e9stamo. Normalmente, el plazo de pago de este tipo de pr\u00e9stamo es de seis a 24 meses. Despu\u00e9s, cuando el plazo termina y se ha pagado la totalidad de los fondos, incluidos los intereses, usted recibir\u00e1 el dinero del pr\u00e9stamo.<\/p>\n<p>Mientras est\u00e9 pagando el pr\u00e9stamo, el prestamista informar\u00e1 de su historial a las tres principales agencias de cr\u00e9dito. El objetivo es demostrar que puede realizar pagos regulares y puntuales durante ese periodo. A su vez, est\u00e1 construyendo su puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito. Seg\u00fan la Oficina para la Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en ingl\u00e9s), los participantes sin un pr\u00e9stamo existente que abrieron un pr\u00e9stamo para la construcci\u00f3n de cr\u00e9dito\u00a0<a href=\"https:\/\/www.consumerfinance.gov\/about-us\/newsroom\/cfpb-study-shows-financial-product-could-help-consumers-build-credit\/\">aumentaron su probabilidad de tener una puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito en un 24%<\/a>. Adem\u00e1s, los participantes sin deudas existentes vieron aumentar su puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito por 60 puntos m\u00e1s que las personas con deudas existentes.<\/p>\n<h3>Pr\u00e9stamo asegurado<\/h3>\n<p>El concepto de un pr\u00e9stamo asegurado es incre\u00edblemente similar al de un pr\u00e9stamo para la creaci\u00f3n de cr\u00e9dito. Es otra opci\u00f3n disponible para las personas que buscan construir o reconstruir su cr\u00e9dito. Sin embargo, al pedir un pr\u00e9stamo asegurado, sus ahorros se utilizan como garant\u00eda. As\u00ed, en lugar de utilizar sus ahorros para una emergencia o para compras importantes, sus ahorros pueden permanecer en su cuenta mientras utiliza el capital del pr\u00e9stamo para pagar los gastos. Adem\u00e1s, como un pr\u00e9stamo asegurado utiliza sus ahorros como garant\u00eda, las tasas de inter\u00e9s pueden ser m\u00e1s bajas que los de otros tipos de pr\u00e9stamos personales.<\/p>\n<p>El l\u00edmite del pr\u00e9stamo puede variar seg\u00fan la uni\u00f3n de cr\u00e9dito o el banco que usted elija. El m\u00ednimo puede variar entre 200 y 500 d\u00f3lares, mientras que el m\u00e1ximo puede ser la totalidad de sus ahorros. Adem\u00e1s, el plazo de pago puede variar dependiendo del prestamista. Sin embargo, el plazo de reembolso suele ser de cinco a quince a\u00f1os.<\/p>\n<p>Las uniones de cr\u00e9dito y los bancos locales suelen ofrecer pr\u00e9stamos asegurados. Aseg\u00farese de consultar con uno de ellos para ver si usted califica.<\/p>\n<h2>Construyendo Y Manteniendo Una Buena Puntuaci\u00f3n De Cr\u00e9dito<\/h2>\n<p>A trav\u00e9s de los distintos m\u00e9todos mencionados en este art\u00edculo, usted puede empezar a construir su historial de cr\u00e9dito, pero la parte complicada es\u00a0<a href=\"https:\/\/www.azcentralcu.org\/es\/blog\/mejorar-su-puntaje-de-credito\/\">aumentar y mantener una buena puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito<\/a>. Entender los factores que intervienen en el c\u00e1lculo de su puntuaci\u00f3n es \u00fatil. Aunque las tres principales agencias de cr\u00e9dito utilizan datos similares, una de ellas puede considerarse un factor m\u00e1s importante que las dem\u00e1s. Sin embargo, los factores y su importancia son generalmente los siguientes:<\/p>\n<ul>\n<li>El historial de pagos representa el 35% del c\u00e1lculo.<\/li>\n<li>Los saldos debidos representan el 30% del c\u00e1lculo.<\/li>\n<li>La duraci\u00f3n del historial de cr\u00e9dito representa el 15% del c\u00e1lculo.<\/li>\n<li>El cr\u00e9dito nuevo y la combinaci\u00f3n de cr\u00e9ditos representan el 10% del c\u00e1lculo.<\/li>\n<\/ul>\n<p>A continuaci\u00f3n se ofrecen algunos consejos adicionales para obtener y mantener una puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito de calidad.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Realice los pagos a tiempo:<\/strong>\u00a0Dado que el historial de pagos es el factor m\u00e1s importante del c\u00e1lculo de su puntuaci\u00f3n, realizar los pagos a tiempo es esencial para construir su puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito.<\/li>\n<li><strong>Mantenga una tasa de utilizaci\u00f3n de cr\u00e9dito baja:<\/strong>\u00a0Una vez que usted haya construido su historial de cr\u00e9dito y haya pasado de las tarjetas de cr\u00e9dito de inicio a una tarjeta de cr\u00e9dito sin garant\u00eda, usted querr\u00e1 utilizar la tarjeta de forma sabia. Los expertos financieros est\u00e1n de acuerdo en que usted debe mantener su\u00a0<a href=\"https:\/\/www.experian.com\/blogs\/ask-experian\/credit-education\/score-basics\/credit-utilization-rate\/\">tasa de utilizaci\u00f3n de cr\u00e9dito entre el 10% y el 30%<\/a>; sin embargo, cuanto m\u00e1s baja sea, mejor.<\/li>\n<li><strong>Crea un perfil de cr\u00e9dito diverso:<\/strong>\u00a0La combinaci\u00f3n de cr\u00e9ditos s\u00f3lo representa el 10% del c\u00e1lculo de su puntuaci\u00f3n, pero tener una combinaci\u00f3n adecuada de cr\u00e9ditos proporciona a los prestamistas una idea general de c\u00f3mo usted maneja varias cuentas a lo largo del tiempo.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Aprenda M\u00e1s Sobre El Cr\u00e9dito Y Las Finanzas Personales De Los Expertos<\/h2>\n<p>El cr\u00e9dito es una parte integral de su bienestar financiero como adulto. Es necesario para cosas como alquilar o arrendar un coche, solicitar un pr\u00e9stamo o tarjetas de cr\u00e9dito y comprar una casa. Sin embargo, construir el cr\u00e9dito desde cero puede ser un proceso largo y frustrante, pero si sigue y pone en pr\u00e1ctica algunas de las estrategias compartidas en este art\u00edculo, usted deber\u00eda estar en camino de construir un puntaje de cr\u00e9dito s\u00f3lido.<\/p>\n<p>Arizona Central Credit Union est\u00e1 aqu\u00ed para asistirle sin importar en qu\u00e9 etapa del proceso de construcci\u00f3n de cr\u00e9dito se encuentre. Si tiene preguntas generales relacionadas con las finanzas, nuestros expertos financieros pueden ayudarle. Por ejemplo, si usted est\u00e1 en el mercado para una<a href=\"https:\/\/www.azcentralcu.org\/es\/bancario\/tarjetas-de-credito\/tarjeta-de-credito-personal\">\u00a0tarjeta de cr\u00e9dito personal<\/a>\u00a0o pr\u00e9stamos personales como un pr\u00e9stamo asegurado por acciones, una\u00a0<a href=\"https:\/\/www.azcentralcu.org\/es\/prestamos\/hipotecas\/\">hipoteca<\/a>\u00a0o un\u00a0<a href=\"https:\/\/www.azcentralcu.org\/loans\/student-loans\/\">pr\u00e9stamo estudiantil<\/a>, lo tenemos cubierto.\u00a0<a href=\"https:\/\/www.azcentralcu.org\/es\/contactenos\/\">Cont\u00e1ctenos<\/a>\u00a0hoy para aprender m\u00e1s acerca de las finanzas personales.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div class=\"container\">\n<div class=\"row\">\n<div class=\"col-md-10 col-md-offset-1 col-sm-12\">\n<div class=\"verbiage-blog\">The material presented here is for educational purposes only, and is not intended to be used as financial, investment, or legal advice.<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Establecer un cr\u00e9dito puede ser un proceso dif\u00edcil. 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